5 знакових інновацій Приватбанку в 2019 році: як вони відобразяться на українцях
Минулого тижня у себе на батьківщині в Дніпрі Приватбанк відзвітував про останні вісім місяців своєї роботи та презентував кілька інновацій, які були анонсовані взимку на Privat Open Day та навесні, разом із запуском бета-тестування оновленого додатку Приват24 (за посиланням, до речі, описані всі нові можливості додатка, тому у тексті повторюватися не буду). Тепер банк оголосив про офіційний запуск оновленого додатку (щоправда користувачам iPhone доведеться поки що ставити дві версії з AppStore, адже в оновленій є ще не всі функції), оплати обличчам FacePay24 та на сайтах - за допомогою Privatpay.
У цьому тексті я розповім про ті інновації, які, на мою думку, вплинуть на наш ринок фінансових послуг. Але для початку - цифри.
- 9,8 млн - аудиторія Приват24 сьогодні, 8,1 млн щодня користуються мобільним додатком, 6,8 млн - на Android, 2,05 млн - на iOS. Приват24 встановлений на 80% всіх Android-смартфонів, більше лише у Viber та сервісів Google.
- 1,9 млн транзакцій відбувається щодня через Приват24. Це еквівалентно тому, що змогли б обслужити 7,5 тис. відділень. Але їх вже немає. Для банку - економія грошей на обслуговуванні офлайна, для клієнта - зручність, що не треба нікуди ходити та стояти в черзі.
- Понад $1 млн купується та продається через Приват24 щодня, в той же час у відділеннях - більше $5 млн, продаж валюти через Приват24 був перезапущений у лютому.
- 40% власників магнітних карт після токенізаціі (додавання карти у додаток для оплати) перестають користуватися картою.
- З травня минулого року кількість оплат з телефону збільшилася у 11 разів. 50% з тих, хто почав платити додатком, відмовилися від карт на користь смартфона. Старі користувачі стали платити удвічі більше.
- Топ-4 транзакцій у Приват24 щодня:
- переказ з карти на карту - 894 тис.
- поповнення мобільного - 499 тис.
- оплата комунальних - 457 тис.
- обмін валют - 12 тис.
FacePay24
Технологію розпізнавання обличча Приватбанк анонсував ще близько півроку тому (щоправда тоді йшлося про банкомати), на минулому святі інновацій. Цього разу банк презентував оплату обличчам за допомогою Приват24.
Насамперед послугу запустили в мережі пивних магазинів HOP HEY (екс «Море пива»). У мене з приводу місця старту змішані почуття. З одного боку, ЦА пивного магазину не обов'язково технологічна. Це і молоді люди, які зайшли купити крафтового під вейп та музику з «айфона», і люди невизначеного віку, статі та роду занять з кредитним iPhone 4s або Xiaomi молодшої серії, яким телефон потрібен, щоб споживати соцмережі та новини. З іншого боку, очевидно, що покупка алкоголю часто спонтанна, ситуативна. Коли, можливо, мало готівки в кишені або навіть гаманця немає з собою. Втім обличча з собою завжди. Для спонтанних покупок дуже важлива бесшовность досвіду (щоб не встигнути від труднощів передумати на півдорозі). І FacePay24 її дає.
Проект стартував у партнерстві з Visa. З Приватбанку - додавання функції у додаток та рішення для списання коштів (до речі, тому карту Mastercard теж можна прив'язати до оплати), з платіжної системи - бюджети на маркетинг. Технологію зараз взяли з ринку (Amazon Recognition), але працюють над власною. Керівник напрямку електронної комерції та член правління Приватбанку Сергій Харітіч налаштований проти аутсорсу. Тому в банку тепер прагнуть розробляти все власне. Але на запуск FacePay24 своїми силами пішло б забагато часу, тому поки що знайшли стороннє рішення, а над власною технологією команда ще працює, мають викотити найближчим часом.
Оплата з FacePay24 в магазині Hop HeyНаскільки я розумію, швидкість запуску була критична для українського ринку. Українці вбирають в себе платіжні технології, як губка (недарма наша країна увійшла в топ-4 Mastercard за безконтактними платежами смартфоном та у топ-10 Google, у Visa теж високі показники проникнення платежів із NFC, а Приватбанк - один зі світових лідерів за Apple Pay, в Україні він токенізірував вдвічі більше карт для Apple Pay, ніж Сбербанк у Росії). І на українському ринку при цьому лідирує Mastercard, заклятий конкурент Visa. Тепер Україна стала однією з перших країн у світі, де була запущена оплата обличчам. Також технологія стала доступною в кількох країнах нашого регіону, і масштаб запуску співставний.
На розробку рішення пішло по 1,5 місяці з кожного боку. Банк займався технологією, Visa планшетами, магазин допрацьовував касовий вузол. Але найдовше чекали запуск оновленого Приват24. Кажуть, що надалі швидкість впровадження послуги буде залежати від самих рітейлерів - як швидко вони додадуть нову кнопку оплати у свій інтерфейс.
Біометрія - наростаючий тренд у всіх країнах. У Visa кажуть, що перед вибором технології проводили опитування, який зі способів біометричного розпізнавання бажаніший для споживачів. 72% проголосували за обличчя. Крім того, обличча - це найбільш безшовний досвід, навіть при оплаті пальцем від людини вимагається якась дія, а тут - ні.
Оплата за допомогою FacePay24 поки що проходить повільніше, ніж картою. У банку про це знають і працюють на скороченням мілісекунд на транзакцію. Крім того, для роботи сервісу потрібні пристрої з якісними фронтальними камерами та потужним чіпом для обробки даних. Поки що це коштує грошей, але технології мають властивість дешевшати.
Транзакція проходить, якщо ймовірність, що перед камерою та ж людина, що й на фото, вища 90%. Крім того, Приватбанк використовує власний додатковий антифрод захист - наприклад, перевіряє, чи купувала людина щось у цьому магазині раніше, який середній чек у неї був та чи знаходиться вона у тій самій геолокації. Якщо транзакція здасться сумнівною, в додаток прийде пуш-повідомлення з проханням її підтвердити.
У банку бачать своєю аудиторією не лише великі мережі, але й невеликих гравців. Приватбанк забезпечує велику частку у екварингу , зокрема у малому бізнесі, для якого POS-термінал, до речі, дороге задоволення і не завжди підйомне. Пристрій коштує близько $300, різні банки надають його продавцям на різних умовах, хтось за фіксовану суму, хтось за відсоток від транзакцій, але не всі невеликі торговці можуть собі дозволити цю розкіш.
У Приватбанку припускають, що технологія має зацікавити торговців, які вже використовують українську систему Poster - це каса у планшеті. А для оплати обличчам потрібен саме планшет. Тобто бізнес може додати ще одну можливість оплати, але не платити зайвого за термінал і не втрачати тих клієнтів, кому принциповий cashless.
Новий дизайн карт
Якщо ви думаєте, що дизайн - це не про інноваційність, то даремно. Особливо у контексті українських банків.
Мені доводилося чути з різних джерел, що дизайн українських банківських додатків змушує плакати від заздрощів і розчулення користувачів по всьому світу - від Сходу до Заходу. В умовах відсутності фінтеха в країні фінтехом стали самі банки. Вони створюють технологічні та красиві рішення, які викликають більше емоцій у користувачів і таким чином більше їх втягують у свої послуги. Користувачі чим далі, тим більше чекають комфорту, краси та стилю в продуктах, банківських в тому числі.
Разом із запуском оновленого додатка Приват24 банк презентував новий дизайн карт і офіційно попрощався з «полуничкою».
У банку говорять, що не знають, як складеться доля карт далі, але у найближчі років 5-10 вони все ще будуть з нами. Проте, смартфони поступово витісняють пластик з наших рук. І для того, щоб людина захотіла зберігати карту у своєму гаманці, вона мусить бути дійсно красивою. Більше ніяких картинок, фото чи абстракцій. Нові карти будуть двоколірні - з однотонним покриттям з двох сторін і кольоровими торцями. І чесно кажучи, слово «інноваційний» мені здається найбільш підходящим в контексті цих карт.
І тут згадується Apple Card і стає зрозуміло, звідки ростуть ноги у подібних інновацій. Але спасибі Apple за цей тренд. І українським банкам - за те, що підхоплюють його. Про свої враження скажу, що раніше не замислювалася про те, як виглядає моя картка. Тепер у мене до неї почуття. До цього неживого шматку пластику, так.
Оплата з Privatpay
Приватбанк зробив те, що на його місці мав зробити платіжних сервіс з 10-мільйонною аудиторією - запустив власну кнопку для оплати на сайтах Privatpay.
Різні компанії, які надають рішення у сфері оплати - Google, Mastercard, Visa тощо - невпинно твердять про те, що магазини втрачають величезну кількість користувачів на етапі покупки, яка може розтягнутися на кілька десятків дій. Сьогодні (в Україні, у всякому разі) складно згадати магазин, який все ще проводить користувача по колах пекла для оплати, але це не означає, що ніша рішень для безшовної оплати покупок повністю закрита. У Приватбанку є 22 млн клієнтів в Україні, їх знання бренду та лояльність. Перевагою для користувачів є те, що не потрібно щоразу заново вводити реквізити. Для торговців - що гроші можуть надходити на різні рахунки і платежі захищені.
З Privatpay Приватбанк хоче вийти за межі країни та додати свою кнопку на популярні в українців зарубіжні сайти. У банку говорять, що з одного боку, Україна як ринок уже багатьох цікавить. З іншого - є юридичні перешкоди. У компанії повинна бути реєстрація в нашій країні, адже платежі приймаються лише у гривнях.
Поведінкова біометрія
Приватбанк разом із Mastercard анонсували поведінкову біометрію. Про саму технологію Mastercard розповідав ще на початку року. Компанія купила стартап NuData, який аналізує поведінку користувача та розуміє, коли в його аккаунт увійшов інший чоловік або його пристрій знаходиться не в його в руках. Виявляється, ми всі по-різному тримаємо смартфон, друкуємо і так далі. І якщо наразі для підтвердження особи треба робити якісь дії (палець прикладати, SMS-код вводити тощо), то в майбутньому досвід стане безшовним завдяки пасивній біометрії. Смартфон (або додаток) впізнаватиме власника за якимись тільки йому відомими ознаками. До речі, розумію, що це слово вже могло набриднути у тексті, але, схоже, що безшовний досвід - це те, до чого прагнуть всі компанії, особливо платіжні, тому ця характеристика буде зустрічатися чим далі, тим частіше.
Технологія називається NuDetect, вона аналізує 300 показників поведінки та використовує машинне навчання. У Приват24 вона має з'явитися до кінця року.
Якщо чесно, мені дуже цікаво побачити цю технологію в житті та в якомога більшій кількості продуктів. Крім того, цікаво, наскільки вона виявиться ефективною у порівнянні з тими антифрод-системами, які банки використовують вже зараз.
АЗС замість банкомату
Взимку Mastercard анонсувала спільний проект із Приватбанком та мережею АЗС WOG - покупку з видачею готівки на касі. Розмір суми може досягати 500 грн. За словами представників Mastercard, метою створення подібних рішень було скорочення готівкового обігу в довгостроковій перспективі. Доступ до невеликих сум готівки на касах повинен допомогти знизити тривожність людей, з приводу того, що вони не знайдуть банкомат під рукою в будь-який момент та можуть залишитися без готівки, коли вони їм гостро потрібні - наприклад, дати грошей дитині до школи, оплатити послуги консьєржа, парковку тощо. У банкоматах люди часто знімають суму в 3-4 рази більшу, із запасом. Але пілотний проект з видачі готівки поки що показав іншу цікаву тенденцію.
У топ найпопулярніших локацій увійшли Дніпро, Київ, смт Ювілейне під Дніпром та... безіменна заправка на трасі між Івано-Франківськом та невідомістю, де нічого немає в радіусі 20-30 км. Як виявилося, банкоматів теж, і жителям навколишніх сіл ближче дістатися до заправки, щоб зняти трохи готівки, аніж до банкомату. Послуга виявилася настільки затребуваною, що на АЗС встановили правило, що сума мінімальної покупки для того, щоб отримати готівку, має бути більше 50 грн.
За минулорічними даними НБУ в Україні є 19 000 банкоматів, і торік їх кількість знизилася. Щільність залежить від щільності населення, утримання банкоматів у малонаселених частинах країни - дороге задоволення для банків. Подібне рішення допоможе банку скоротити витрати. Щоправда зараз є законодавче обмеження на подібну послугу в Постанові 148. У Mastercard сподіваються, що його найближчим часом усунуть, і тоді запустити видачу готівки можна буде і в інших мережах АЗС, рітейлі тощо.
В цей матеріал не увійшла ще одна цікава тема з Privat Innovation Day - це життя інноваційного села Волоське у Дніпропетровській області. Там проходить cashless-експеримент, в рамках якого село обладнане інфраструктурою для безготівкової оплати. Але щоб не затягувати матеріал, пропоную просто подивитися сюжет про це село.
Для тих, хто хоче знати більше
