Во что превратятся деньги через 5 лет?
Курс его сильно упал, но выбора ни у кого не было,
ведь альтернативная валюта — флаинианские побловые бусины —
обменивались только на флаинианские побловые бусины".
Дуглас Адамс. Автостопом по галактике
Дуглас Адамс в своей знаменитой трилогии "Автостопом по галактике" обозначил основную проблему денег: мы пользуемся ими каждый день, но понимаем механику их работы чуть лучше, чем устройство работы гибридного бензино-дровяного двигателя северокорейского грузовика. Для обычного человека главная проблема денег - это их нехватка. Но если взглянуть на проблему шире? Тогда мы увидим, что деньги в их нынешнем виде - это такая же аксиома, как липкая овсянка, колдобины на объездных дорогах и бородка Стаса Михайлова, верно?
На самом деле - нет, еще 5-10 лет назад мы любили кэш, путались с процентами в кредитках, ходили в банк платить за коммунальные и гуглили "как купить кофеварку в интернете, чтобы тебя не обманули".
С приходом дешевых смартфонов, интернет-торговли и развитием мобильного интернета денежное царство стало меняться. Появились удобные банковские приложения вроде Приват24 или Тинькофф Банк, на финансовый рынок вышли IT-гиганты Apple, Google и Samsung, биткоины грозятся заменить привычную валюту, а современный банк все больше походит на рудимент вроде телеграфного отделения. И пускай до удобного будущего, в котором смартфон или подкожный чип заменят кошелек, кредитку и удостоверение личности, пока далеко, специалисты прогнозируют масштабные изменения уже в ближайшее время.
Так как же будут выглядеть бумажные деньги через 5-10 лет? Для этого нужно понять, по каким законам деньги развивались до сих пор. Присядьте поудобнее и прочитайте следующие абзацы голосом Моргана Фримена.
Давным давно
Когда-то давно предприимчивые первобытные дельцы меняли стрелы на бусы, луки на копья, теплую шкуру для жены в обмен на тушку кабана. Затем люди попытались как-то стандартизировать товары. Появились примитивные "единицы ценности" вроде пуда соли, меха, скота и, наконец, металлических слитков.
С переходом от первобытного племенного строя к первым зачаткам государств слитки начали отмечать специальным государственным клеймом. Так и появилась знаменитая звонкая монета. Лишь спустя столетия лучшие умы придумали хитрые бумажные деньги, которые, в отличие от монет, ничем не обеспечивали собственную ценность (об этом чуть позже), чем поначалу вызывали скепсис других головастых людей. Затем пришел четвертый этап - этап безналичных денег. Однако это был скорее технологический прогресс - банковская карта была лишь возможностью быстро поручить вашему банку оплатить счет за пельмени, пиво и сигареты. Банковский счет оставался банковским счетом, а кредитка была улучшенной версией денежного чека, который можно было отправить нужному человеку вороном или дилижансом.
Деньги всегда были не столько ценностью, сколько обещанием ценности. Золото было обещанием обычных товаров, монета была обещанием золота, банкнота была обещанием монет, банковский счет стал обещанием банкнот. “Нет ничего более воображаемого, чем денежная система. Сам факт того, что мы обмениваем кусочки бумаги на еду и воду, показывает, насколько для нас, людей, важно доверие и поведенческие шаблоны”, - говорит бывший советник президента Обамы по технологической политике Сьюзен Кроуфорд. И тем интереснее узнать, что же люди будут обещать друг другу в ближайшее время.
Вместо кошелька я буду носить...
Автор книги «Цифровой банк» Крис Скиннер предсказывает, что пластиковые карты исчезнут в ближайшие 10 лет. Их заменит смартфон и платежные чипы в одежде, умных часах и прочих вещах.
«Будущее на пороге. В метро я могу оплатить проезд, приложив к турникету смартфон с NFC-чипом и банковским приложением, - уверен Крис. - Спустя пару лет я смогу повторить эту же процедуру уже без смартфона, просто привязав NFC-метку моей банковской карты к NFC-кольцу. Для снятия денег из банкомата мне тоже не нужна карта – я авторизуюсь в интернет-банкинге с помощью смартфона, сканирую QR-код и попадаю в меню снятия наличных».
Первым IT-гигантом, который попытался воплотить эту картину в жизнь, стал Apple со своей системой Apple Pay. Как обычно, ребята из Купертино не стали играть на столах с мелкими ставками, а замахнулись на нечто глобальное. Идея их сервиса ApplePay проста и изящна: глубоко внутри вашего iPhone вшита платежная система, к которой вы можете привязать одну или несколько банковских карт. Когда вы, например, стоите на кассе в супермаркете, то расплачиваетесь не кредиткой, а смартфоном, который передает сигнал на платежный терминал при помощи специального NFC-чипа. Затем счет высвечивается на экране смартфона, а вы лишь подтверждаете оплату, нежно погладив сканер отпечатка пальца на iPhone. Согласитесь, звучит куда интереснее скучного пин-кода.
Учитывая потенциал бесконтактных систем мобильных платежей, никто не хочет толкаться на перроне и глотать пыль уходящего поезда, поэтому в 2015 в игру вступили и другие IT-гиганты. Google переделал свой не самый удачный сервис Google Wallet в похожую систему Android Pay, Windows реформировала сервис Wallet, а лидеры рынка смартфонов LG и Samsung анонсировали свои системы платежей Samsung Pay и G Pay.
В ближайшем будущем подобные кошельки-смартфоны планируют заменить собой скидочные карты, научиться передавать деньги с одного смартфона на другой и, в целом, лучше понимать поведение своих пользователей. В чуть более далеком будущем на смену телефонам придут умные часы, очки и брошки, внутрь которых будут вшиты платежные чипы.
Что на замену кредитке?
Кредитная карта - это некогда прогрессивный кусок пластика, хранящий минимум информации. Он - как старый бабушкин ковер, который хранит память о семейных юбилеях и поэтому его жалко выкинуть.
«Я больше не пользуюсь деньгами, — признается 45-летняя гражданка Швеции Луиза Хенрикссон. — В Швеции они просто не нужны. Некоторые магазины не принимают наличные, во многих банках их тоже нет. Чтобы купить плитку шоколада, нужно воспользоваться картой или телефоном».
В Швеции, которая с 60-х годов тихо воюет с “наличкой”, крупнейшие банки в начале 2010 года объединились и разработали приложение Swish, которое объединяет банки в единый пул, словно это один банк. Без Swish (или просто банковской карты) вы с трудом купите билет в метро или колбасу в магазине. Фактически все предприниматели от продавцов хот-догов и владельцев СТО перешли на мини-кардридеры iZettle, которые подключаются прямо к смартфону, в результате чего операции с участием наличных средств в 2015 году составили менее 2% от общего объема транзакций Швеции. Что говорить, если даже в шведских церквях в конце проповеди появляется мобильный номер, на который прихожане с помощью Swish отправляют пожертвования. Видимо, так они быстрее попадают к Богу.
Глядя на опыт Швеции, можно сказать, что банковские отделения в их нынешней форме со штатом кассиров, операторов и вежливых охранников на входе уступят место мобильным приложениям. Например, польский mBank еще в 2012 году закрыл 90% своих отделений, вместо чего запустил мобильную платформу, в которой клиенты банка могут проводить платежи через Facebook, получить консультацию по скайпу и оплачивать кредит со смартфона. В итоге 75% старых клиентов банка добровольно ушли в мобайл и забыли адреса ближайших отделений.
По схожему принципу работают британский Atom и российский Тинькофф Банк, которые изначально отказались от аренды офисов в пользу мобайла. Со временем такие приложения научатся понимать клиента лучше любого сотрудника банка - просканировав историю запросов и предложения в магазинах, сегодня оно предложит вам купить по акции ту самую кофеварку Ferrari, а завтра предостережет от покупки самой Ferrari, т.к. ради нее придется отдать банку почку, селезенку и оба здоровых глаза.
Альтернативой банковским приложениям могут стать мессенджеры (Марк Цукерберг, например, мечтает передавать деньги прямо в WhatsApp) или мобильные операторы.
Например, оператор Vodafone создал и успешно обкатал в Кении систему мобильных платежей M-Pesa. Теперь жители Кении, для которых высокоскоростной безлимитный интернет - это роскошь, платят за такси, еду в кафе или овощи у придорожного торговца, просто отправляя друг другу деньги на мобильный счет.
“Глядя на то, как M-Pesa в Кении покорила все социальные классы и возрастные группы, я убеждаюсь, что люди все же перейдут на новую систему электронных или мобильных транзакций. Их будут постоянно подталкивать к этому коммерческие интересы”, - говорит Пит Кранстон, консультант по информационным технологиям и коммуникации из Оксфорда.
До появления M-Pesa кенийцы отправляли друг другу наличку обычными автобусами, что было крайне неудобно по целой тысяче причин. Теперь же им нужен лишь телефон с SIM-картой, которая выполняет роль кошелька, и один из 60 тысяч операторов, у которых можно пополнить счет или наоборот - обналичить деньги.
Какой будет валюта через 5-10 лет?
Уже в ближайшие годы изменятся не только банки, но и сами деньги. Как? В этом вопросе большинство экспертов расходятся во мнениях. Одни считают, что мир придет к единой валюте. Другие прогнозируют, что валюты, наоборот, продолжат дробиться. Это дробление может дойти до того, что собственные валюты будут у отдельных географических регионов, компаний и даже людей. При этом обмен валютами крайне упростится, что в конечном счете практически нивелирует различия между ними.
«Глобальная валютная система всегда была хрупкой, но сейчас она совершенно ненадежна, - объясняет основатель Relationship Economy Expedition and Sociate Джерри Махалски. -
Сегодня люди, которые всю жизнь работали, видят, как их пенсия превращается в труху, а сбережения стремительно обесцениваются, в то время как небольшая группа богатейших людей богатеет еще быстрее.
Это плохая формула. Но в перспективе нам будет невероятно легко создавать любые локальные валюты, не привязывая их вообще ни к каким фиатным валютам. Таким образом, эти деньги будут освобождены от таких превратностей мирового финансового рынка, как инфляция и дефляция. Спасибо вездесущей автоматизации».
И если с дроблением валют все сложно, то единой для всех валютой вполне способен стать знаменитый биткоин, который увеличивает свое влияние не по дням, а по часам. Сегодня за биткоин можно купить авиабилет, новый компьютер или Starbucks, его принимают более сотни тысяч мерчантов, а количество валют-подражатей биткоина уже перевалило за сотню. В чем же его прелесть?
Пожалуй, самый важный фактор - это международная торговля. Каждый раз, когда за границей вы расплачиваетесь кредиткой, то платите комиссию (лично для вас эта комиссия незаметна, так как продавец включает эти отчисления в цену). Расплачиваясь биткоинами, вы используете 100% ценности своих денег. К тому же, биткоин дружит с микроплатежами, которые так не любят крупные банки - он позволяет проводить платежи до 50 центов и даже меньше. С биткоинами продавцы ничего не теряют на штучных продажах вроде одной песни или игры для смартфона. Сейчас чеки, кредитки и банковские переводы таких размеров фактически невозможны.
Но главный интерес биткоина - это хитрая система блокчейн, которая лежит в основе этой валюты. Его идея проста: это децентрализованная база, проверку транзакций в которой осуществляют одновременно тысячи пользователей. Эту витиеватую концепцию отлично иллюстрирует знаменитый пример с пианино. Представьте, что посреди улицы с неба упало пианино. И если в ту же секунду каждого свидетеля подключить к детектору лжи, то их показания хотя и могут различаться в деталях, но будут говорит об одном - посреди улицы действительно грохнулся старый рояль. А если кто-то попытается обмануть систему, сказав, что это было не пианино, а гигантский рыжий кашалот, то его данные не пройдут верификацию внутри системы. Это как книга записей о событиях в цифровом мире, распределенная между множеством людей по всему миру.
“Многие страхи вокруг блокчейн и биткоинов связаны с тем, что они сдвигают парадигму всей экономики, - объясняет сооснователь технологии блокчейн Николас Кэри. - Биткоины позволяют пользователям интернета обмениваться тем, что несет для них ценность, друг с другом напрямую, без «кураторов» и без властного воздействия «сверху» в принципе".
Например, люди смогут обмениваться не деньгами, а добровольными обязательствами. Я тебе починю забор, а ты за это посмотришь со мной последний сезон "Аббатства Даунтон".
По подобной схеме можно работать и без биткоина. Например, художник Сергей Баловин за 6 лет несколько раз пересек весь земной шар, рисуя портреты в обмен на еду, ночлег, авиабилеты и другие необходимые путешественнику вещи. Однако благодаря своей честности блокчейн может вывести нелюбимый многими бартер из первобытной комы.
Например, Майк Хирн придумал проект Lighthouse, который можно описать как "Kickstarter для профессиональных услуг". А 22-летний россиянин Виталий Бутерин пошел еще дальше - его амбициозный проект Ethereum умеет создавать «умные контракты» на любые случаи жизни: от автоматического платежа после получения посылки и рассылки дивидендов до совместной аренды автомобиля или жилья. Бутерин надеется, что подобная сложность позволит создавать «децентрализованные автономные организации» — виртуальные компании, представляющие собой всего лишь набор выполняющихся в сети Ethereum контрактов. Фактически это “Мир Полдня” Стругацких, в котором люди отказались от торгово-рыночных отношений и стали получать "по потребностям".
Разумеется, переход на новые деньги не дастся безболезненно. И дело тут не только в удобстве. "Операторы будут и дальше пытаться вклиниться в процесс на самых выгодных для себя условиях, вместо того чтобы смириться с минимальной маржой и судьбой простых поставщиков услуг массам. Фирмы, обрабатывающие транзакции, будут утверждать, что они создают стоимость, хотя на самом деле они этого не делают, - утверждает экономический директор Nokia Робб Скотт. - Однако банкам пора заняться своими прямыми обязательствами, а биржевые фокусы пускай останутся целиком на совести Goldman Sachs, Morgan Stanley и других институтов, которые спровоцировали кризис 2008 года".
Ну а пока взгляните на свою кредитку. Запомните ее лицо. Вскоре вы будете вспоминать ее с ностальгией, как орехокол Nokia 3310 или восьмибитку.