5 знаковых инноваций Приватбанка в 2019 году: как они отразятся на украинцах

Автор: Нина Глущенко, 19 сентября 2019, 00:00

На прошлой неделе у себя на родине в Днепре Приватбанк отчитался о последних восьми месяцах своей работы и представил несколько инноваций, которые были анонсированы зимой на Privat Open Day и весной — вместе с запуском бета-тестирования обновленного приложения Приват24 (по ссылке, кстати, описаны все новые возможности приложения, поэтому в тексте повторяться не буду). Теперь банк объявил об официальном запуске обновленного приложения (правда пользователям iPhone придется пока ставить две версии из AppStore, потому что в обновленной есть еще не все функции), оплаты лицом FacePay24 и на сайтах — с помощью Privatpay.

В этом тексте я расскажу о тех инновациях, которые, как мне показалось, окажут наибольшее влияние на наш рынок финансовых услуг. Но для начала — цифры.

9,8 млн — аудитория Приват24 сегодня, 8,1 млн ежедневно пользуются мобильным приложением, 6,8 млн - на Android, 2,05 млн - на iOS. Приват24 установлен на 80% всех Android-смартфонов, больше только у Viber и сервисов Google.
1,9 млн транзакций проходит ежедневно через Приват24. Это эквивалентно тому, что смогли бы обслужить 7,5 тыс. отделений. Но их уже нет. Для банка - экономия денег на обслуживании офлайна, для клиента - удобство, что не надо никуда ходить в очереди стоять.
Более $1 млн покупается и продается через Приват24 ежедневно, в то же время в отделениях - более $5 млн, продажа валюты через Приват24 была перезапущена в феврале.
40% держателей магнитных карт после токенизации (добавление в приложение для оплаты) перестают пользоваться картой.
С мая прошлого года количество оплат с телефона увеличилось в 11 раз. 50% из тех, кто начал платить приложением, отказались от карт в пользу смартфона. Старые пользователи стали платить вдвое больше.
Топ-4 транзакций в Приват24 ежедневно:

перевод с карты на карту — 894 тыс.
пополнение мобильного — 499 тыс.
оплата коммунальных — 457 тыс.
обмен валют 12 — тыс.

FacePay24

Технологию распознавания лица Приватбанк анонсировал еще около полугода назад (правда тогда речь шла о банкоматах), на прошлом празднике инноваций. В этот раз банк представил оплату лицом с помощью Приват24.

Первым делом услугу запустили в сети пивных магазинов HOP HEY (экс «Море пива»). У меня по поводу места старта смешанные чувства. С одной стороны, ЦА пивного магазина не обязательно технологична. Это и молодые люди, которые зашли купить крафтового под вейп и музыку с «айфона», и люди неопределенного возраста, пола и рода занятий с кредитным iPhone 4s или Xiaomi младшей серии, которым телефон нужен, чтобы потреблять соцсети и новости. С другой стороны, очевидно, что покупка алкоголя часто спонтанная, ситуативная. Когда, возможно, мало наличных в кармане или даже кошелька нет с собой. Лицо с собой всегда. Для спонтанных покупок очень важна бесшовность опыта (чтобы не успеть от трудностей передумать на полпути). И FacePay24 ее дает.

Проект стартовал в партнерстве с Visa. С Приватбанка — добавление функции в приложение и решение для списания средств (кстати, потому карту Mastercard тоже можно привязать к оплате), с платежной системы - бюджеты на маркетинг. Технологию сейчас взяли с рынка (Amazon Rekognition), но работают над собственной. Руководитель направления электронной коммерции и член правления Приватбанка Сергей Харитич настроен против аутсорса. Поэтому в банке теперь стремятся разрабатывать все собственное. Но на запуск FacePay24 своими силами ушло бы слишком много времени, поэтому пока нашли стороннее решение, а над собственной технологией команда еще работает, должны выкатить в ближайшее время.

Оплата с FacePay24 в магазине Hop Hey

Насколько я понимаю, скорость запуска была критична для украинского рынка. Украинцы впитывают в себя платежные технологии как губка (недаром наша страна вошла в топ-4 Mastercard по бесконтактным платежам смартфоном и в топ-10 Google, у Visa тоже высокие показатели проникновения платежей с NFC, а Приватбанк - один из мировых лидеров по Apple Pay, в Украине он токенизировал в два раза больше карт для Apple Pay, чем Сбербанк в России). И на украинском рынке при этом лидирует Mastercard, заклятый конкурент Visa. Теперь Украина стала одной из первых стран в мире, где была запущена оплата лицом. Также технология под эгидой Visa стала доступна в паре стран нашего региона и масштаб запуска сравним.

На разработку решения ушло по 1,5 месяца с каждой стороны. Банк занимался технологией, Visa планшетами, магазин дорабатывал кассовый узел. Но дольше всего ждали запуск обновленного Приват24. Говорят, что дальше скорость внедрения услуги будет зависеть от самих ритейлеров - как быстро они добавят новую кнопку оплаты в свой интерфейс.

Биометрия - нарастающий тренд во всех странах. В Visa говорят, что перед выбором технологии проводили опрос, какой из способов биометрического распознавания более желанен для потребителей. 72% проголосовали за лицо. Кроме того, лицо - это самый бесшовный опыт, даже при оплате пальцем от человека требуется какое-то действие, а тут - нет.

Оплата с помощью FacePay24 пока проходит медленнее, чем картой. В банке об этом знают и работают на сокращением миллисекунд на транзакцию. Кроме того, для работы сервиса нужны устройства с качественными фронтальными камерами и мощным чипом для обработки данных. Пока что это стоит денег, но технологии имеют свойство дешеветь.

Транзакция проходит, если вероятность, что перед камерой тот же человек, что и на фото, выше 90%. Кроме того, Приватбанк использует собственную дополнительную антифрод защиту - например, проверяет, покупал ли человек что-то в этом магазине раньше, какой средний чек у него был и находится ли он в той же геолокации. Если транзакция покажется сомнительной, в приложение придет пуш-уведомление с просьбой ее подтвердить.

В банке видят своей аудиторией не только крупные сети, но и небольших игроков. Приватбанк лидирует по эквайрингу по стране, в том числе у него большая доля в малом бизнесе, для которого POS-терминал дорогое удовольствие и не всегда подъемное. Устройство стоит порядка $300, разные банки предоставляют его продавцам на разных условиях, кто-то за фиксированную сумму, кто-то за процент от транзакций, но не все небольшие торговцы могут себе позволить эту роскошь. Технология может заинтересовать торговцев, которые уже используют украинскую систему Poster - это касса в планшете. Для оплаты лицом нужен именно планшет. То есть бизнес может добавить еще одну возможность оплаты, но не платить лишнего за терминал и не терять тех клиентов, кому принципиально cashless.

Новый дизайн карт

Если вы думаете, что дизайн - это не про инновационность, то зря. Особенно в контексте украинских банков.

Мне доводилось слышать из разных источников, что дизайн украинских банковских приложений заставляет плакать от зависти и умиления пользователей по всему миру - от Востока до Запада. В условиях отсутствия финтеха в стране финтехом стали сами банки. Они создают технологичные и красивые решения, которые вызывают больше эмоций у пользователей и таким образом больше их вовлекают в свои услуги. Пользователи чем дальше, тем больше ждут комфорта, красоты и стиля в продуктах, банковских в том числе.

Вместе с запуском обновленного приложения Приват24 банк представил новый дизайн карт и официально попрощался с «клубничкой».

В банке говорят, что не знают, как сложится судьба карт дальше, но в ближайшие лет 5-10 они все еще будут с нами. Тем не менее, смартфоны постепенно вытесняют пластик из наших рук. И для того, чтобы человек захотел хранить карту в своем кошельке, она должна быть действительно красивой. Больше никаких картинок, фото и абстракций. Новые карты будут двухцветные — с однотонным покрытием с двух сторон и цветными торцами. И честно говоря, слово «инновационный» мне кажется наиболее подходящим в контексте этих карт.

На этом месте вспоминается Apple Card и становится понятно, откуда растут ноги у подобных инноваций. Но спасибо Apple за этот тренд. И украинским банкам — за то, что подхватывают его. О своих впечатлениях скажу, что раньше не задумывалась о том, как выглядит моя карточка. Теперь у меня к ней чувства. К этому безжизненному куску пластика, да.

Оплата с Privatpay

Приватбанк сделал то, что на его месте должен был сделать платежных сервис с 10-миллионной аудиторией: запустил собственную кнопку для оплаты на сайтах — Privatpay.

Разные компании, которые предоставляют решения в сфере платежей — Google, Mastercard, Visa и т.д. — неустанно твердят о том, что магазины теряют огромное количество пользователей на этапе покупки, которая может растянуться на пару десятков действий. Сегодня (в Украине во всяком случае) сложно вспомнить магазин, который все еще проводит пользователя по кругам ада для оплаты, но это не значит, что ниша решений для бесшовной оплаты покупок полностью закрыта. У Приватбанка есть знание бренда и лояльность клиентов. Преимуществом для пользователей является то, что не нужно каждый раз заново вводить реквизиты. Для торговцев — что деньги могут поступать на разные счета и платежи защищены.

С Privatpay Приватбанк хочет выйти за пределы страны и добавить свою кнопку на популярные у украинцев зарубежные сайты. В банке говорят, что с одной стороны, Украина как рынок уже многих интересует. С другой - есть юридические препятствия. У компании должна быть регистрация в нашей стране, так как платежи принимаются только в гривнах.

Поведенческая биометрия

Приватбанк вместе с Mastercard анонсировали поведенческую биометрию. О самой технологии Mastercard рассказывал еще в начале года. Компания купила стартап NuData, который анализирует поведение пользователя и понимает, когда в его аккаунт вошел другой человек или его устройство находится не у него в руках. Оказывается, мы все по-разному держим смартфон, печатаем и т.д. И если пока еще для подтверждения личности надо предпринимать какие-то действия (палец прикладывать, SMS-код вводить и т.д.), то в будущем опыт станет бесшовным благодаря пассивной биометрии. Смартфон (или приложение) будет опознавать владельца по каким-то только ему известным признакам. Кстати, понимаю, что это слово уже могло примелькаться в тексте, но, похоже, что бесшовный опыт - это то, к чему стремятся все компании, особенно платежные, поэтому эта характеристика будет встречаться чем дальше, тем чаще.

Технология называется NuDetect, она анализирует 300 показателей поведения и использует машинное обучение. В Приват24 должна будет появиться до конца года.

Мне очень интересно увидеть эту технологию в жизни и в как можно большем количестве продуктов. Кроме того, интересно, насколько она окажется более или менее эффективной по сравнению с теми антифрод-системами, которые банки используют уже сейчас.

АЗС вместо банкомата

Зимой Mastercard анонсировала совместный проект с Приватбанком и сетью АЗС WOG — покупку с выдачей наличных на кассе. Размер суммы может достигать 500 грн. Целью внедрения решения было сокращение наличного оборота в долгосрочной перспективе. Доступ к небольшим суммам наличных на кассах должен помочь снизить тревожность людей по поводу того, что они не найдут банкомат под рукой в любой момент и могут остаться без наличных, когда они им остро нужны. Например, когда надо дать денег ребенку в школу, оплатить услуги консьержа, парковку и т.д. В банкоматах люди зачастую снимают сумму в 3-4 раза больше, с запасом. Но пилотный проект по выдаче наличных пока показал другую любопытную тенденцию.

В топ самых популярных локаций вошли Днепр, Киев, пгт Юбилейное под Днепром и… заправка без имени на трассе между Ивано-Франковском и неизвестностью, где ничего нет в радиусе 20-30 км. Как оказалось, банкоматов тоже, и жителям окрестных сел ближе добраться до заправки, чтобы снять немного наличных. Услуга оказалась настолько востребованной, что на АЗС установили правило, что к выдаче денег требуют покупку минимум на 50 грн. И люди согласны платить.

По прошлогодним данным НБУ, в Украине есть 19 000 банкоматов, и в прошлом году их количество снизилось. Плотность зависит от плотности населения, содержание банкоматов в малонаселенных частях страны - дорогое удовольствие для банков. Подобные решеные помогут банкам сократить расходы и одновременно сделать наличные доступными повсеместно. Правда сейчас есть законодательное ограничение на подобную услугу в Постановлении 148. В Mastercard надеются, что его в ближайшее время устранят, и тогда запустить выдачу наличных можно будет и в других сетях АЗС, ритейле и т.д.

В этот материал не вошла еще одна интересная тема с Privat Innovation Day — это жизнь инновационного села Волосское в Днепропетровской области. Там проходит cashless-эксперимент, в рамках которого село оборудовано инфраструктурой для безналичной оплаты. Но чтобы не затягивать материал, предлагаю просто посмотреть сюжет об этом селе.

Для тех, кто хочет знать больше

Бизнес Финтех Приватбанк