Почему не взлетают мобильные платежи?

О платежах при помощи мобильного телефона говорят много и довольно давно. Несть числа пророкам и аналитикам, которые утверждают, что «вот-вот и всё». Под всё, надо полагать, подразумевается что-то вроде известной цитаты из фильма «Москва слезам не верит», где юный телеоператор, расхваливая возможности телевидения говорит, что «через 20 лет не будет ничего, кроме телевидения». Прошло уже почти два раза по двадцать, а есть и телевидение, и кино, и книги, и театр, и вот еще этот ваш интернет. Тоже самое происходит и с мобильными платежами. Операторы очень хотят (ну вот хотя бы не кусочек даже, а крошечку), но ничего не получается, даже примеров в мировой практике громких не слыхать. В чем же дело? Когда ж уже вот этот вот всё, в конце-то концов? Давайте разбираться вместе.

Сразу хочу сказать, что тема непростая и всю ее охватить одним текстом попросту нереально, да и экспертом в ней я себя никак не ощущаю (если кто ощущает — отзовитесь, пожалуйста), так что все нижеизложенное является скорее моими размышлениями на тему, сдобренные лирическими отступлениями и историческими экскурсами. 

Оплата с мобильного счета оператора

Один из самых долго живущих мифов, который как несчастную стюардессу из анекдота время от времени откапывают и снова запускают в дело. Речь о том, чтобы оплачивать товары и услуги прямо со счета оператора мобильной связи. Лет 10 назад, когда у каждого второго не было карты Приватбанка, очень сложно было приучить украинцев к безналичным платежам, несмотря на всю их простоту и надежность. Людям свойственно остерегаться новых технологий, особенно связанных с деньгами. Потому  что там, где деньги и новые технологии, там всегда мошенничество и жулики. Я имею в виду не сами технологии, само собой, а нечистых на руку людей, которые всенепременно находят способ использовать для незаконного обогащения любую новую технологию. Проще говоря, люди доверяют пачке денег в кармане и не слишком доверяют куску пластика.

Тогда это казалось таким простым решением: практически у каждого жителя страны есть мобильный счет у оператора, и он может переводить деньги со своего счета на любой другой. Для этого есть всем понятный и успешно работающий механизм приема денег: через SMS. Казалось бы: все довольны и строевым шагом ровными колоннами должны двигаться в светлое будущее. Но, как и всегда, «забыли про овраги».

Проблема номер раз: мало кто хранит (да будем честными: практически никто) на счету оператора суммы, превышающие его месячный платеж. Десять лет назад это могли быть суммы в 10-20 долларов, сегодня в 5. Что можно купить за эти деньги, даже если появится такая возможность? Правильно, ничего. Проще говоря, причина того, что эта схема не работает  в том, что никто не использует счет оператора для хранения своих накоплений. Да и с чего их там хранить? Оператор процент по вкладу не платит же.

Проблема номер два: 100 гривен на счету оператора не являются реальными 100 гривнами, обеспеченными этой суммой денег. Неочевидно? Вспомните, что самый распространенный вариант пополнения счета был при помощи скретч-карт. Ее стоимость была фиксированной (хотя были жулики, которые умудрялись делать наценку и на нее), и в эту сумму уже входило вознаграждение оптового, розничного и крупно-оптового торговца скретч-картами. Процент там был незначительный, все работали от оборота, но он там всегда был. Поэтому на 100 гривен, зачисленных на счет абонента, оператору принадлежало, скажем, 97. Если абонент переведет 100 гривен в оплату товара или услуги, кто оплатит эту недостачу? Получается, что оператор. 

Проблема номер три: при оплате SMS оператор получал примерно 50% списанных денег. Остальные 50% забирала компания-агрегатор, владеющая пулом коротких четырехзначных номеров. Сейчас это уже не такой привлекательный бизнес, как десять лет назад, но не думаю, что пропорции сильно изменились: половину дохода забирает компания, владеющая коротким номером (его она может сдавать в аренду, к слову, хотя я не юрист, чтобы оценивать законность таких схем), половину забирает оператор. Резюме: оплата товара или услуги через SMS умирает именно в этом месте. Попробуйте продавать что-то, отдавая половину оператору. Как минимум, нужно поднять стоимость в два раза. Много у вас после этого появится или останется клиентов? Удивительно, но даже в 2015 году я сталкиваюсь с людьми, которые искренне верят, что у таких платежей есть будущее.

Оплата при помощи привязанной банковской карты

Несмотря на то, что подавляющее большинство операций наших соотечественников с банковскими картами сводится к одному-единственному снятию раз в месяц всей зарплаты в банкомате, уровень (не смейтесь) осведомленности и умения (не смейтесь, я сказал!) взаимодействовать с банковскими картами у них значительно подрос за последнее десятилетие. Речь идет не о гиках и офисном планктоне (оба определения являются описательными, я не собираюсь никого обидеть этими фразами), а об обыкновенных людях далеких от техники, интернета и всего этого прогресса. При этом банковские карты (ну, как тут не упомянуть Приватбанк?) используются для банального перевода наличных денег между людьми. В половине случаев (если не больше) такие операции связаны с предпринимательской деятельностью, что нарушает закон, но мы не министерство по сборам налогов, верно? Да и нас интересует не это. А то, что люди потихоньку начинают чувствовать преимущество оплаты при помощи карты. Самый простой пример: оплата в супермаркете, где не нужно искать мелочь или ждать, пока кассир отсчитает сдачу. Пример ненамного сложнее: покупка билетов на поезд (про самолеты я тактично умолчу). Даже покупка билетов на концерт и в кино уже чаще происходит при помощи банковской карты. А еще есть коммунальные платежи, оплата услуг тех же операторов мобильной связи и провайдеров интернета.

При чем здесь мобильный телефон, — спросите вы? Ведь банковские карты и без того являются удобным платежным средством, позволяющим еще и кредит получить, который, к слову, уже давно считается беспроцентным при погашении в течение 1-2 месяцев. Да, собственно, на этом все разговоры можно было и заканчивать, ведь банковская карта является универсальным средством платежа, и ее принимают в огромном количестве мест. При этом правительство очень не прочь сделать так, чтобы карты стала принимать каждая бабушка, торгующая жаренными семечками на сельской остановке. Но к банковской карте нужно помнить пин-код, либо такие платежи небезопасны в случае ее кражи. Да и карту можно дома забыть (например, вместе с бумажником). А о телефоне забыть сложно (хотя и можно). В общем, тот же Приватбанк (снова Приватбанк, да что ж такое) еще несколько лет назад запустил платежи при помощи QR-кода, который позволял завершить процедуру авторизации карты. Торговая точка начинала процедуру создания транзакции (например, чашка кофе и круассан) и генерировала QR-код, который распознавался приложением смартфона и через мобильный интернет авторизировал карту, привязанную к приложению.

Схема не получила распространения, поскольку являлась чрезмерно сложной для пользователя. Если уж у тебя есть банковская карта, а у торговой точки есть терминал для работы с ней, то к чему вот это вот всё с лишними телодвижениями? Еще веселее, когда появились более интересные в работе карты бесконтактных платежей: Visa payWave,  MasterCard PayPass и ExpressPay компании American Express. Все три технологии основаны на RFID и стандарте ISO/IEC 14443, а также совместимы друг с другом.

Альфа-банк вот, к примеру, даже запустил часы, использующие такие платежи. Понятно, что стоимость часов, невысокое проникновение отделений банка и тот факт, что дизайн часов штука сугубо индивидуальная, сделали свое черное дело: проект получился имиджевым (да, строго говоря, имиджевым и делался). Еще можно вспомнить недавний запуск платежей в киевском метрополитене. На который Приватбанк (снова он) ответил тем, что сегодня (что и подтолкнуло меня к созданию этого текста) открыл возможность оплаты картой любого банка (в этом случае понадобится мессенджер Sender, но заработает все лишь через 2-3 недели) в любом смартфоне с NFC. Одна беда: для оплаты нужно вводить пароль авторизации в Приват24, что на корню убивает все удобства от оплаты прикосновением смартфона. Не вводить пароль нельзя: это небезопасно. И если ваш телефон украдут (или вы сами его потеряете), то без пароля можно будет получить доступ к вашим деньгам (оборотная сторона медали высоких технологий). 

Платежи при помощи NFC (Apple и Samsung)

Самым логичным выходом из этой ситуации является то, что сейчас одновременно пытаются внедрить Apple и Samsung. В этой схватке двух йокодзун используется возможность авторизации привязанной к приложению (в одном случае это Apple Pay, во втором — Samsung Pay) банковской карты при помощи биометрического сенсора, а попросту говоря — сканера отпечатков пальцев. Технология эта сегодня работает на ура, в отличие от того убожества, что было на ноутбуках и смартфонах лет 5-7 назад. Поэтому дело за малым: получить одобрение банков и подключиться к их процессинговым серверам. 

Путь в этом направлении нужно проделать еще грандиозный, даже в развитых странах (что уже говорить про нас), но Samsung вот вообще собирается захватить весь мир, говоря о какой-то секретной магической технологии Magnetic Secure Transmission (MST), которая вместе с NFC позволит волшебным образом оплачивать покупки (смартфоном Samsung, конечно же) даже в тех торговых точках, где вообще нет терминала бесконтактного терминала. Верится в это, признаться, с трудом. Да и что-то давно не слыхать об успехах на этом фронте что одного игрока, что другого, но будущее у такой схемы, безусловно, есть. И оно полностью исключает участие оператора мобильной связи, который превращается в трубу для передачи данных, то есть провайдера мобильного интернета.

В сухом остатке

Есть ли сейчас мобильные платежи в нашей стране? Нет (для самых дотошных: практически нет на потребительском рынке). Могут ли что-то сделать операторы, чтобы пользователи пользовались этим сервисом на их стороне? Нет. Есть ли будущее у таких платежей в нашей стране? Безусловно, есть, но вопрос совсем не двух-трех лет. Я верю, что банковские карты станут виртуальными, но банковский бизнес при этом никуда не денется. И никаким операторам мобильной связи они этот бизнес не отдадут. Уже не отдали, фактически. Если вам есть что сказать или просто добавить, вы всегда это сможете сделать в комментариях. Будет интересно увидеть и другие мнения (в том числе и ссылки на свежие материалы по этой теме).