Как смартфоны меняют наши потребительские привычки

Вы когда-нибудь задумывались о том, как изменился процесс совершения покупок под влиянием технологий? А мы вот в редакции задумались. У тех, кто имеет смартфон и не брезгует новыми возможностями, все буквально перевернулось с ног на голову. Без шуток, приобрести самую далекую и невероятную вещь стало гораздо проще, чем сварить борщ. А тем, кто варит борщ, совсем скоро станет сложно не замечать, насколько дешевле и проще шоппиться с помощью смартфона, интернета и мобильных приложений. Даже если вы еще не начали пользоваться всеми этими новыми услугами и сервисами, о которых пойдет речь в этой статье, поверьте, тот день, когда вы не сможете представить свою жизнь без них, не за горами. Так что читаем и готовимся.

Выбор и покупка товаров через мобильные приложения

Некоторое время назад в своем смартфоне я оплачивала какую-то недорогую покупку в интернет-магазине и подумала, что в этот самый момент я перевожу свои кровно заработанные деньги незнакомому, и не факт, что существующему человеку, за товар, которого, возможно, и нет в природе. Или он полностью не соответствует описанию. Но в современном потребительском обществе виртуальная покупка в магазине за тридевять земель, если магазин известный и с хорошей репутацией, гораздо более защищена, чем аналогичный процесс в магазине или, хуже того, на рынке. Потому что продавцу исправить репутацию в интернете потом будет гораздо сложнее, чем дяде Васе из рыбного, у которого такой проходняк, что ему плевать, что лосося он вам вчера продал подтухшего, да еще и обсчитал на червонец. Без интернета вам будет нереально донести эту скверную новость до общественности. В Сети наоборот – сотни, тысячи, миллионы (у известных глобальных торговых площадок количество загрузок приложений исчисляется миллионами, а у локальных – десятками и сотнями тысяч) покупателей уйдут к конкурентам навсегда, и афера в итоге не оправдает себя.

Если у вас есть смартфон, вы носите одежду, покупаете электронику, книги и т.д., и при этом не имеете на своем смартфоне ни одного приложения для шоппинга, то с вами, скорее всего, что-то не так. Покупать со смартфона быстро, удобно и выгодно – потому что всегда есть возможность сравнить предложения конкурентов и увидеть ассортимент, не теряя времени на дорогу.

И даже прежде чем отправляться пощупать товар в оффлайновый магазин одежды или электроники, целесообразнее проверить цены в интернете и посмотреть, есть ли в представленной коллекции что-то цепляющее. Особенно стоит это делать перед заграничным шоппингом, если вы знаете, какие бренды вас интересуют. У многих из них уже есть свои мобильные приложения. У отстающих – как минимум адаптированные под смартфон сайты. Одно дело изучить тонны новых коллекций H&M или COS в смартфоне по дороге в аэропорт, другое – изматывать себя этажами одежды в другой стране, где интереснее было бы просто погулять по городу. В конце концов, мы не настолько богаты, чтобы тратить свое драгоценное время на оффлайн-поиск вещей. Время – драгоценный и невосполнимый ресурс, а мобильный трафик – наоборот. Цена на электронику может очень сильно отличаться от магазина к магазину. Да и наш регион – не то место, где продаются доступные вещи. Кое-что гораздо удобнее покупать в США, Китае, Европе или других соседних странах. Попробовав эти вещи однажды, я стала чувствовать себя весьма беспомощно в обычном магазине. Я вижу вещь. Она мне нравится. Неплохо сидит. Но кто знает, может в интернете есть что-то идеальнее или раза в два дешевле? Не знаю, как вам, а мне стало привычнее совершать импульсивные покупки со смартфона, не видя объект живьем, а не в магазине.

К чему это я все? Ах да, к тому, что покупка в интернете (и в приложениях, соответственно тоже) экономит и деньги, и время.

Виртуальные платежные карты

Если шоппинг в интернете стал для вас привычной вещью, то наверняка следующим этапом его освоения станут шаги в сторону более защищенных платежей (если они еще не совершены). Оплачивать покупки своей банковской картой, где хранится зарплата, а возможно и заначка, – не самое разумное, что можно делать в наше виртуальное время. Ряд банков уже предлагает такую услугу, как виртуальная интернет-карта, причем часто бесплатно или за символические деньги. Эта карта существует только в интернете и не имеет физического носителя. У виртуальной карты есть свои собственные реквизиты. И даже если кто-то стянет их, вероятность лишиться лишних денег, которые находятся на банковском счету, минимальна. Подразумевается, что владелец ее пополняет со своего основного счета непосредственно перед совершением покупки на строго необходимую сумму денег. 

Помимо такого очевидного момента, как безопасность, виртуальная банковская карта может решать и другие задачи. В статье «Смартфон для путешественника» я упоминала о QIWI Кошельке, которое неожиданно открыла для себя, находясь на территории РФ продолжительное время. Местной карточки у меня тут нет, а оплачивать мобильную связь, делать какие-то мелкие покупки в интернете и просто иметь под рукой менее осязаемый запас денег, чем наличные, надо. Причем желательно иметь для этого местную карту, так выгоднее. Чтобы обзавестись виртуальной картой VISA в QIWI-кошельке, достаточно установить приложение и завести аккаунт на свой мобильный номер. Карта пополняется с банковских счетов и через терминалы, которых в городах невероятно много. Есть некоторые сложности с тем, чтобы найти терминал для пополнения без комиссии, это факт. Но сам факт того, что обзавестись карточкой в смартфоне стало настолько просто – без гражданства, походов в отделения, ожидания, вороха документов и каких-то денег – поражает. По умолчанию карта анонимная, но при желании ее можно сделать именной и получить еще больше возможностей. А можно вообще заказать выпуск пластика и пользоваться картой в физических магазинах. Это стоит небольших денег, но с такой карты можно будет снимать наличные в банкомате. При этом стоимость этой услуги будет сравнима с переводом денег со счета QIWI на карту банка. Но в отношения с банком вступать не надо. К тому же приложение позволяет пользоваться бесконтактной системой оплаты VISA PayWave, если в Android-смартфоне есть NFC.

MasterCard не отстает от VISA и тоже разводит бурную деятельность в «виртуальном» сегменте. Российский рынок – интересный для обеих платежных систем, тут некоторые инновации появляются в числе первых. Так, у MasterCard есть три технологии для выпуска виртуальной карты прямо в смартфоне. Россия – одна из немногих стран мира, где доступны они все:

• на базе SIM-карты (SIM-centric);
• мобильного телефона (embedded Secure Element, eSE);
• на базе «облака» (Host Card Emulation, HCE).

Технологию на базе SIM-карты предлагают российские операторы связи (МТС был первым в 2012 году, но остальные подтянулись в течение пары лет). Вторую технологию некоторое время реализовывал Тинькофф Банк, предустанавливая в российские версии смартфонов Sony, HTC и Philips приложение «Кошелек», позволяющее удаленно выпускать карты MasterCard, а затем это повторил банк «Русский стандарт» с некоторыми смартфонами Samsung. Первые две не так интересны, как третья, которая позволяет продукту стать по-настоящему массовым: она дает возможность выпускать виртуальные карты без всяких заморочек прямо в смартфонах с Android 4.4 и выше.

Технологию выпуска виртуальной карты уже взяли на вооружение продвинутые банки, электронные платежные системы (если у QIWI VISA, то у Яндекс.Деньги и WebMoney MasterCard) и даже операторы связи. У меня возникло такое чувство, что виртуальные карточки в этой стране скоро начнут предлагать даже продавцы обуви и мороженного. С учетом ее (страны) размеров и прочих особенностей, весь этот «вирт» - интересная штука для технически подкованного, но логистически обремененного люда. Тем более что не все сервисы требуют у пользователей виртуальных карт паспортные данные. А это, на минуточку, позволяет не светить свои неучтенные доходы ни перед кем, оплачивая услуги в интернете или со своего смартфона в магазине анонимно, или получать все преимущества банковской карты, не будучи гражданином.

Один из примеров промо виртуальной карты от оператора Tele2. Если вы до сих пор отдаленно понимаете, о чем тут идет речь, ролик объяснит.

Тут можно сделать целых два вывода. Во-первых, безопасностью при оплате в интернете заморачиваться надо, и банки и прочие учреждения с удовольствием в этом помогут задешево или бесплатно. Во-вторых, по мере распространения виртуальных карт и платежей в интернете с одной стороны, терминалов для бесконтактной оплаты и умной персональной электроники с NFC-чипами с другой, роль банков с их пластиком со временем рискует сойти на нет. Востребованы будут те финансовые учреждения, которые смогут предоставить максимально удобный интерфейс для оплаты максимального количества услуг. И этими «теми» необязательно будут банки. 

Защита мобильных платежей не PIN-кодом, а отпечатком пальцев

В данный момент эта потрясающая возможность реализуется только на iPhone с поддержкой TouchID. В любых Android-устройствах сканер отпечатков пальцев выполняет одну-единственную и главную функцию – понтов. Но на презентации Android 6.0 представители компании Google анонсировали появление защиты покупок в Google Play при помощи отпечатка пальца. Как только Android 6.0 станет доступен массам, а заодно с ним – и смартфоны со сканерами, поддержку этой возможности наверняка добавят в популярные мобильные приложения для шоппинга и банкинга, и жизнь масс заиграет новыми красками. Отпечаток пальца – это быстро (не нужно ждать SMS или вводить пароль вручную) и защищенно (только если ваши домочадцы не станут пользоваться вашими пальцами во время сна, чтобы перевести себе деньги или купить приложение). От силы 30 секунд на пополнение счета и меньше минуты на покупку билетов на поезд на iPhone 6 в приложении Приват24 – это круто.

Покупка небанковских услуг и сервисов в приложении банка

Интернет-банкинг у самых технически продвинутых банков начинает напоминать главный городской рынок, где можно купить любой популярный товар по бросовой цене. Оплата мобильного счета, коммуналки, билетов, перевод средств по стране и за рубеж. Регулярные платежи! В условиях такой доступности услуг очень сложно не расставаться с деньгами. А ведь еще совсем недавно любая процедура, связанная с оплатой счетов, ассоциировалась с болью и очередями. Теперь расстаться с деньгами очень просто, причем через совершенно разные сервисы, которые дублируют возможности друг друга.

Хранение дисконтных и накопительных карт в приложении в смартфоне, а не физически в кошельке

Я внимательно следила за новостями о проектах, которые предлагают в одной карте объединить несколько дисконтных и накопительных карт. Давно этого ждала, потому что размеры моего кошелька, где, помимо денег, теснится больше карт программ лояльности, меня удручают. Наконец, подобные сервисы появились. Например, CardKit - программа для смартфона (скачать для iOS и Android), которая и карточки хранит, и делает подсказки на основании геолокационных данных.

Также подобный функционал недавно реализовал Приватбанк в приложении Приват24. 

Осталось дождаться, чтобы магазины выпускали свои карты программ лояльности сразу в электронном виде.

Покупка билетов онлайн без необходимости распечатки

Собственно, ходить в кино или ездить на поездах в наше время стало тоже в разы проще. Даже авиаперелеты благодаря приложениям для хранения посадочных талонов стали более приятным процессом. Кому нужны все эти тонны теряющейся бумаги, когда в кармане лежит маленький, мощный персональный компьютер, способный выводить изображение на экран в нужный момент? Помимо такого очевидного момента, как комфорт, замена бумажного носителя на экран смартфона тоже банально экономит время и делает развлечения более доступными для тех, кому сложно собраться. Ну и деревья спасет, что уж мелочиться.

Вызов (и оплата) такси через смартфон без участия оператора

Жителям маленьких городов еще только предстоит открыть для себя прелести этих возможностей. Киевляне уже несколько лет могут использовать мобильное приложение (или его веб-версию) Uklon для поиска такси, не вступая при этом в долгие разговоры операторов и не выискивая их номера в адресной книге. У москвичей и питерцев есть еще более удобная служба – Яндекс.Такси. Не так давно Приватбанк запустил службу заказа такси в своем приложении Приват24 в некоторых городах Украины. В мире торжествует Uber. В двадцати странах мира удешевляет и упрощает междугородние перевозки BlaBlaCar. Фактически, сегодня, чтобы выйти из дому и уехать далеко, не нужно практически ничего, кроме небольшой суммы денег в кармане и документов – если предстоит пересекать границу. А некоторые сервисы настолько хороши, что даже автоматически списывают деньги за свою услугу после ее получения.

Оплата услуг с мобильного номера

Это достаточно спорный сервис в нашей стране, но тем не менее, в некоторых странах мира он уже доказал свое право на существование.

В Украине возможность оплаты услуг с мобильного – «Мобильные деньги» – запустил оператор «Киевстар» пару лет назад. Суть услуги сводится к тому, что в любой момент пользователь может приобрести за счет средств на своем мобильном счету определенную услугу через специальное мобильное приложение Mobile Money. По данным «Киевстар», сегодня «Мобильными деньгами» пользуется более 50 000 человек в месяц и более 680 тыс. абонентов в целом, то есть это примерно 2,5% от абонентской базы оператора. С каждым месяцем количество транзакций в 2015 году растет в среднем на 10%. С учетом того, что в нашей стране ARPU (средний ежемесячный счет абонента) ниже плинтуса, точнее ниже даже средней цены на билет в кино или театр, похоже, что этот результат стоит считать хорошим. Однако, повторюсь, в Украине на данный момент не самая благодатная почва, для взращивания подобных возможностей.

«Мобильные деньги» от «Киевстар» – не единственный способ реализации оплаты услуг с номер телефона в мире. Так, например, мобильные операторы Чехии позволяют с помощью мобильного оплатить проезд в общественном транспорте. Для этого нужно отправить SMS на специальный номер. В ответ приходит код билета и время начала его действия (в Чехии стоимость проезда рассчитывается с учетом времени, проведенного в пути). Деньги снимаются с мобильного счета. Я бы была безумно рада, если бы и у нас в стране появилась подобная услуга в муниципальном транспорте.

У российского МТС тоже есть возможность оплачивать счета с мобильного, причем специальном личном кабинете или мобильном приложении операторского сервиса «Легкий платеж». Основное отличие от реализации «Киевстар» – абоненты МТС могут привязать к мобильному номеру свою банковскую карту и платить именно с нее. Получается, что пространства для маневра больше, потому что больше средств под рукой. И представьте, насколько это удобнее по сравнению с обычным банковским переводом. Проще вводить реквизиты (всего лишь номер мобильного телефона), не надо никуда ходить – ни обналичивать деньги с карты, ни переводить. В личном кабинете пользователя «Легкого платежа» можно внести квартплату, пополнить электронный кошелек и даже купить билет на самолет. По сути, тут используются те же инструменты, что для интернет-банкинга: карточка с деньгами и мобильный счет, паспортные данные. Только проводником в мир услуг является не банк и не отдельно взятый сервис по продаже билетов, а мобильный оператор, который располагает теми же данными, что и банк.

Оплата услуг при помощи устройства с NFC, к которому подключена банковская карта

Сегодня это может быть смартфон, часы, брелок, может и еще что-нибудь менее очевидное. Какая-никакая инфраструктура со стороны платежных систем для этого есть. В Киеве смартфоном, как и картой MasterCard с PayPass или любым другим объектом со вшитым бесконтактным носителем, можно оплачивать проезд в метро на нескольких станциях, на линии скоростного трамвая. Подобная услуга есть еще в пяти городах мира. Найти в приличном магазине в городе терминал с бесконтактной оплатой – не проблема вообще. Вопрос тут скорее за самими устройствами (смартфонами, часами, брелками) и банковским софтом. Все эти Apple Pay, Samsung Pay, Android Pay от нас сегодня далеки, банки справляются с созданием необходимых услуг с переменным успехом, да и устройств с NFC на руках пока крайне мало. По данным Приватбанка, приложения Приват24 используется примерно на 2 млн мобильных с NFC, это чуть меньше 5% населения Украины. Понятно, что карты Приватбанка есть не у каждого украинца, но все равно у этого банка очень большое покрытие, самый продвинутый интернет-банкинг и самое популярное мобильное приложение в стране.

Как я уже писала, сегодня технологии платежных систем VISA и MasterCard позволяют выпускать виртуальные карты прямо в смартфоне. По сути, необходимо массовое использование NFC. Его бы могли обеспечить производители смарт-браслетов (потому что такой смарт-браслет был бы дешевле нового смартфона с NFC и в разы полезнее всей той дребедени, которая реализуется в браслетах сейчас), но они почему-то напрасно не думают в этом направлении. Хорошо, что думают некоторые производители часов. В Украине около года назад был запущен интересный проект Альфа-Банка – часы Alpha Watch, которые используют технологию MasterCard PayPass. В России MasterCard пытается продвигать устройства для школ, которые позволяют родителям удаленно следить за тем, что делает их чадо в школе. У QIWI Кошелька есть функционал VISA PayWave, который, повторюсь, зависит от возможностей смартфона. Но пока об этих вещах не говорят на каждом шагу, ими и не будут пользоваться. Хотя я верю, что в конечном счете мы идем к тому, чтобы смартфоны и другая носимая электроника полностью вытеснила «пластик» как пережиток времени.

The Way Smartphones Change Our Way