Анонимные банковские карты: правда или вымысел? Комментарий юриста

Автор: Технослав Бергамот, 12 апреля 2016, 16:11
Анонимные банковские карты: правда или вымысел? Комментарий юриста

В прошлом месяце Фидобанк при участии платежной системы VISA запустил сервис бесконтактных электронных платежей. Это приложение для Android под названием The Pay (кстати, оно недавно обновилось, добавились возможности виброзвонка во время платежа, замены PIN-кода и перевыпуска электронной карты в случае провалов в памяти и потери PIN-кода), которое позволяет превратить любой смартфон с версией Android 4.4 и выше и модулем NFC в бесконтактную банковскую карту. К преимуществам такого решения относится отсутствие необходимости идти в банк для выпуска платежной карты, а также то, что для проведения платежа смартфону не нужно обязательно быть в онлайне. Поскольку банк не может оказывать услуги анонимно по законодательству, а для начала работы с системой достаточно просто установить приложение, то мы обратились за разъяснением к юристам.

Прокомментировать ситуацию взялся Владимир Злобин, ведущий специалист по налоговому и фискальному праву международной юридической компании LEXLIGA.


Вести речь об анонимности в эпоху развития цифровых технологий становиться сложнее и сложнее. Рассматривая вопрос анонимности банковских услуг, скорее всего, стоит говорить о маркетинговом ходе, нежели о их реальной анонимности.  Предложенный Фидобанком сервис (анонимная электронная банковская карта) представляет собой лишь инструмент управления клиентом своими денежными ресурсами. Об этом, в частности, указывает определение понятия «электронное платежное средство», предусмотренное в пункте 1.14 статьи 1 Закона Украины «О платёжных системах и переводе денег в Украине», в соответствии с которым электронное платёжное средство – это платёжный инструмент, дающий его держателю возможность с помощью платёжного устройства получить информацию о принадлежащих держателю деньгах и инициировании их перевода.  Нормы указанного Закона действительно позволяют несколько упростить процедуру идентификации клиента при выпуске (эмиссии) платёжного средства, однако это не делает банковскую услугу анонимной, поскольку при открытии текущего счёта1, для обслуживания которого и выпускается электронное платёжное средство и к которому в дальнейшем оно привязывается, предполагает проведение банком процедуры идентификации и верификации клиента в соответствии с требованиями, установленными разделом 2 Инструкции о порядке открытия, использования и закрытия счетов в национальной и иностранной валюте, утвержденной Постановлением Правления НБУ № 492 от 12.11.2003 г. Данная процедура естественно не может быть анонимной. Более того, указанной Инструкцией НБУ банкам прямо запрещено открывать и обслуживать анонимные (номерные) счета.

Кроме этого, пункт 14.5 статьи 14 Закона Украины «О платёжных системах и переводе денег в Украине» указывает на то, что электронное платежное средство, с помощью которого можно инициировать перевод со счёта пользователя, должно позволять идентифицировать пользователя. 

Таким образом, предлагаемый Фидобанком сервис бесконтактной цифровой карты несомненно является передовым в сфере банковских услуг, но отнюдь не анонимным.  

 1 – открытие текущего счета в банке и эмиссия электронного платежного средства осуществляются в соответствии с отличными друг от друга процедурами на основании отдельных договоров. 


Если вспомнить, что для пополнения счета используется платежная система MoneXy, ранее приобретенная Фидобанком, в которой идентификация может происходить по телефонному номеру, то формально идентифицировать пользователя можно. Но если использовать SIM-карту предполаченных услуг мобильной связи, а деньги в систему заводить через платежные терминалы, то пользователь все равно остается анонимным, хотя и с известным номером мобильного телефона. То есть мы имеем дело с двумя процессами: эмиссией электронного платежного средства, которое можно делать без идентификации пользователя и открытием счета для обслуживания этого платежного средства, которое выполняется автоматически и до прихода клиента в отделения банка, где его можно будет идентифицировать. До момента предъявления паспорта в отделении банка услуги оказываются все равно на условиях анонимности, хотя у банка всегда есть номер вашего телефона. Которым он всенепременно воспользуется, чтобы пригласить к себе в отделение под любым логичным предлогом, например, специальным предложением.

Подписывайтесь на наш нескучный канал в Telegram, чтобы ничего не пропустить.

Поделиться